Asuransi Jiwa Yang Menggabungkan Antara Proteksi dengan Investasi (Reksadana)
Single Premium atau asuransi dengan masa pembayaran premi 1 kali di awal merupakan salah satu alternatif pembayaran premi bagi calon nasabah yang biasanya memiliki kecenderungan seperti :
Namun perlu juga dicermati dalam hal pembayaran single premium ini, diantaranya ialah : Continue reading
Dalam mempertimbangkan asuransi yang akan Anda ambil. Ada baiknya Anda mencermati besarnya biaya-biaya yang akan dibebankan kepada Anda dan jangka waktu pengenaan biaya tersebut. Hal ini khususnya pada asuransi unitlink.
Beberapa diantaranya yaitu : Continue reading
Asuransi Unitlink, berarti menabung sambil berinvestasi. Seringkali sang agen menyatakan bahwa hanya perlu menabung selama 10 tahun atau sekian tahun, setelah itu berhenti membayar premi.
Tidak sepenuhnya betul karena di asuransi Unitlink, nasabah membayar selama ia diproteksi, hanya saja skema pembayaran diambil dari hasil investasi Nilai Tunai yang ada.
Bahkan jika di akhir tahun ke-10 nasabah mengambil investasinya, ia harus membayar premi lebih lama lagi dari 10 tahun!
NAB Unitlink di semua perusahaan asuransi mengalami penurunan yang cukup signifikan sejak pembukaan Januari 2008 hingga saat ini. Namun krisis keuangan kali ini berbeda dengan krisis keuangan di tahun 1997 saat Asia mengalami krisis ataupun di 2002 saat Reksadana mengalami redemption besar-besaran.
Masyarakat Indonesia mulai mengerti arti sebuah investasi, termasuk investasi di Asuransi UnitLink. Ini terbukti dari masih adanya dana yang masuk (subscription) sebesar Rp 738,59 milyar. Dibandingkan dengan dana yang keluar (redemption) Rp 849,86 milyar (Kontan, 10 Oktober 2008, hal 6). Memang masih selisih Rp 111,27 Milyar, namun penarikan ini bisa dikarenakan 2 sebab , pertama nasabah dilanda ketakutan dan yang kedua memang nasabah sedang membutuhkan dana. Bagi mereka yang dilanda ketakutan atau kepanikan menyusul kejatuhan Lehman Brothers di Amerika, AIG Life yang mendapat suntikan dana, mereka belum memahami bahwa investasi adalah jangka panjang.
Nasabah yang melakukan penambahan dana atau subscription, mereka sangat mengerti bahwa inilah adalah waktu yang baik untuk berinvestasi.
Bagi Anda pemegang Asuransi UnitLink yang membayar premi secara bulanan, anda lebih beruntung lagi karena secara tidak langsung anda berinventasi dengan pola dollar cost averaging. Sistem investasi ini pula yang disarankan oleh orang no 1 terkaya Warreen Buffet.
Asuransi UnitLink awal mulai dipasarkan oleh salah satu bank di Indonesia akhir tahun 1990an atau awal tahun 2000.
Asuransi ini sangat sesuai dengan kriteria masyarakat Indonesia yang belum terlalu sadar akan pentingnya asuransi. Yang membuat asuransi Unitlink ini mendapat respon yang baik dari masyarakat yaitu karena di dalam asuransi ini terdapat instrumen investasi sehingga citra yang tertanam di masyarakat adalah “uang yang disetorkan akan kembali”
Dalam Asuransi UnitLink terdapat 2 instrumen aliran dana yang perlu dicermati:
1. Dana untuk asuransi
2. Dana untuk investasi
Setiap aliran dana memiliki biaya-biaya tersendiri
Di sini dana yang tersedia akan dialokasikan untuk biaya-biaya proteksi yang Anda inginkan, mis: asuransi jiwa, asuransi kesehatan, asuransi rumah sakit, asuransi penyakit kritis, dll…Selama Anda masih ingin mendapatkan perlindungan maka biaya ini akan selalu muncul dalam rekening asuransi Anda. Salah pengertian terjadi bilamana dalam penjelasan proposal dikatakan “hanya membayar premi untuk sekian waktu tertentu” Yang mana sebenarnya ialah, selama kita ingin diproteksi, selama itu pula harus tersedia dana untuk biaya proteksi tersebut.
Pada dana untuk asuransi ini pula perusahaan asuransi akan mengambil keuntungan, yang disebut biaya akuisisi. Biasanya besarnya antara 100-200% dari dana asuransi tahunan dalam kurun waktu 2-5 tahun. Ada yang mengambil keuntungan di depan, ada pula yang mengambil keuntungan di akhir.
Dana inilah sebenarnya yang menyebabkan ada kata-kata,“hanya membayar premi untuk sekian waktu tertentu” Biasanya investasi di unitlink memberikan imbal hasil lebih besar daripada instrumen di bank, karena investasi dilakukan di pasar uang, dan pasar modal yang memiliki risiko tersendiri dibandingkan dengan di bank. Beberapa perusahaan asuransi juga mengenakan biaya pengelolaan untuk dana ini besarnya antara 0-2% dari setiap dana yang masuk.
Contoh kasus:
Seorang pria berusia 32 tahun, mengambil program selama 10 tahun dengan premi Rp 6jt/tahun. Dalam ilustrasi dikatakan di akhir tahun ke-10 ia akan mendapatkan kembali hasil investasi sebesar Rp 60jt,d dengan asumsi bunga 15% pa. Dan ia akan mendapat perlindungan asuransi jiwa Rp 100jt, Penyakit Kritis Rp 100jt dan Kecelakaan Rp 200jt. Bilamana ia terkena penyakit kritis maka asuransi akan membayarkan preminya sd ia berusia 65 tahun.
Yang perlu diperhatikan:
Mungkin sebenarnya premi yang ia setorkan hanya Rp 3jt/tahun untuk asuransi. Tiga juta rupiah yang lainnya dialokasikan ke investasi.Bilamana hasil investasi tidak mencapai rata2 15% pa selama 10 tahun maka besar kemungkinan ia tidak akan mendapatkan Rp 60jt seperti yang diilustrasikan pada proposal.
Pada saat ia berhenti membayar premi Rp 6jt/tahun, ia sebenarnya tetap membayar biaya asuransi untuk setiap proteksi yang masih ia dapatkan, hanya saja biaya tersebut diambil dari hasil investasi yang sudah ada sebelumnya. Jika hasil investasi lebih kecil dari biaya2 asuransi maka besar kemungkinan jumlah dana dalam rekening bukan bertambah tetapi berkurang.
Saran untuk Anda yang tertarik dengan UnitLink :
Selamat ber-asuransi
Asuransikoe.id 